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保险条款 记住这8点!你一定能看懂保险条款

发布时间:2020-03-23 14:01   来源:网络 关键词:保险条款
记住这8点!你一定能看懂保险条款
原文标题:记住这8点!你一定能看懂保险条款
原文发布时间:2019-07-11 10:57:00
原文作者:鱼保小姐。
保险条款 。


记住这8点!你一定能看懂保险条款


文/花不缺


01

现在很多人已经有保险意识。

但对保险涉及的条款文字之多、术语难懂,仍然望而生畏。太难懂了。一款重疾险的条款,少则3、4万字,多的甚至有上万字。

加上投保须知、健康告知、保单信息,以及附加险条款

文字就更多了。

即便有某个重要的信息,在条款里有约定。没深入接触过保险的人,很难逐字逐句去看条款。

其实,看保单、保险条款,是有技巧的。

抓住了要点,看起来就会容易很多。

从我们开始挑保险,到买好保险,涉及的资料会有这些:

1)投保须知;

2)保险条款(或称产品条款);

3)费率表;

4)保险单。

这里面,需要重点关注的就是:保险条款和保单。

保险条款,通常和投保须知在一起,投保在前就可以看见。

比如,我们打开一条重疾险的投保页面:


记住这8点!你一定能看懂保险条款



在保障内容的下方,就可以看见。

投保须知,虽不那么重要。但可以给我们做重要的内容提示。在这里面,我们通常可以看到:


记住这8点!你一定能看懂保险条款



该款保险,可以投保的年龄;各个年龄段的最高保额;等待期、犹豫期,及为他人投保的范围。

有些产品的增值服务,客户权益,也会在这里提示。

比如就医绿色通道服务、专家门诊等。

免去了去保险条款里,大海捞针。

费率表,则跟投保费用相关

但看这表格,不如直接做保费测算,来得更直观。因此,通常是不看这份表格的。

保单,也就是投保时,与保险公司签订的投保合同。是投保的凭据。

当然,就只能投保之后才能看到。

未来赔什么,不赔什么,怎么赔,都在这份合同里。

非常重要。

保单出来后,你会发现很多内容跟保险条款一致。

原因是:保单责任,就源于保险条款。只不过保单,将自己挑选的责任给固定下来。

02

为了大家能够看得清楚,迅速了解保险条款、保险单的要点。

我做了个表。

以下是,以某重疾险为例,做的保险条款解析:


记住这8点!你一定能看懂保险条款



标红,即重点。

其实,重点并不是特别多,是不是?

最重要的,也就三块:

保险责任、责任免除,及出险时如何递交材料。三个部分,基本能解决我们投保这份保险,保什么、不保什么,如何理赔的事情。

保险责任,关注:

哪些是必保项,哪些是选保项。

现在一般的重疾险,一般都是重疾为必保项目其他中症/轻症、身故/全残,少儿特定疾病额外赔付、男女特疾额外赔付,都为可选保的附加险

当然,产品好不好。

除了病种覆盖多不多,还有赔付额度(比例与次数)高不高。

保障的疾病是否高发的问题。

对于保险产品,是否有坑:经常也会出现在这里。

比如:

1)轻症赔付,是否占用重疾保额

2)花式保障责任:如有涨保额,触发条件,是否严苛

3)各项保险责任赔付,是否有年龄限制等...

至于疾病条款的坑,就要在第8项:释义里找了。

疾病定义,其实也就是疾病触发赔付的含义和条件。主要有的坑点,在于:

1)轻症所列举保障的疾病,是否高发

2)某些重大疾病,赔付条件是否过于严格,是否有年龄限制等。

但大家对疾病的保障,不用太过紧张,国家对高发25种重疾,有强制规定。每份重疾险必保。

这25种重疾,就能覆盖人一生80-90%的疾病发病情况。

所以,特大坑是没有的。

但这里面,却不排除会有小坑。

也就是:1)某疾病赔付,有年龄限制;2)某疾病赔付,条件严苛。且有除外不保的情况。

这种疾病定义里的坑,一般人不容易看出来。

但这里有个看坑,相对省力的技巧:

如果保险条款,有特别约定不赔,或者赔付严苛的)。保险公司会在条款里加粗。

因此,大家在做产品的条款对比时,可就加粗的部分对比。看保险条款是真坑,还是行业惯例,所有保险都不赔。

这里,再想额外提一句:

大家买保险,最担心的就是:保险公司会不会故意找茬、拖延拒赔,或不赔付。

这里,在保险条款-保险金的给付里,也有约定:


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保险公司,会在收到“申请书及合同约定的证明和资料后,将在5日内作出核定;情形复杂的,在30日内作出核定...”。

还有快的,提交资料的1个工作日,保险公司就做出核定,并进行理赔打款了。

为什么能这么快,是在设计产品之初。

保险公司,就已经把理赔费用算进去了。因此,不用担心,保险公司不赔的情况。

03

那么保险单呢?

保险单有三部分构成:

1)保险单概况,如下图:


记住这8点!你一定能看懂保险条款



这是,我截的一份康惠保重疾险的保单样本。

投/被保人,投保时间,保险项目、受益人,每年的缴费情况等所有保单要素,在这一页里,能看得很清晰。

2)现金价值表。重要。

也就是,想退保这份保单,要依据这张表,来计算能拿回多少钱。

一般长期重疾险,都有现金价值。

如果我们买了重疾险,到80、90、100岁,仍然没灾没病,就可以通过这张表呈现的现金价值,来退保,拿回可以拿回的钱。

因此,为什么不鼓励大家买重疾险带身故责任。

就是无疾而终,重疾险本就可通过退保拿回一些钱。

如果30岁的年轻人,投保一份重疾险。

保费分30年缴。通常到60岁左右,现金价值可以等于所缴保费。80岁,现金价值大概在保费的1.5倍左右。

彼时如果,无疾而终,也可以通过退保拿回保费,甚至更多钱。

因此,不必附加身故责任多交钱。

3)保险条款。

给大家贴张图,大家就明白了:


记住这8点!你一定能看懂保险条款



也就是,我们所选保险责任的具体条款呈现。

阅读思路,跟上文“保险条款”一致。

当然,如果已经看懂该产品的“保险条款”。

保单里的这部分,可省略不读了。

这里面的保险责任,就是我们从保险条款里选出来的。保单只不过把他们那摘录下来,另成文档作为保单的一部分。


原文标题:记住这8点!你一定能看懂保险条款
原文发布时间:2019-07-11 10:57:00
原文作者:鱼保小姐。

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