财经看点网-保险产品,-保险产品 人寿保险产品设计原理、保险产品

财经看点网

当前位置:财经看点网>保险资讯>

保险产品 人寿保险产品设计原理

发布时间:2020-03-24 14:04   来源:网络 关键词:保险产品
人寿保险产品设计原理
原文标题:人寿保险产品设计原理
原文发布时间:2019-01-08 23:15:46
原文作者:老炮说财经
保险产品 。
人寿保险产品设计原理

设计原理

如果要人寿保险,那我们最好先从产品设计的角度出发,来领略一下寿险产品到底是怎么设计出来的,到底要考虑那些因素。

首先我们要知道,保险是一纸合同,一份契约,主要功用就是将人生当中的“生、老、病、死、残”等风险转移到保险公司,从功能上来看就是要在发生上述事情的时候,保险公司可以提供一笔经济保障。

寿险产品是销售在前,成本在后,是对未来不确定的事情做出承诺,所以保险产品要对未来的的成本进行预测,根据发生率、费用率、投资回报率等假设,测算出一个产品的产品费率来。可以说,我们现在销售的产品费率基本上都是假设出来的,当然这个不是胡乱编的,而是根据大数据分析,用比较科学的方法进行计算出来的,有一帮人叫做精算师,他们天天玩儿的就是这么变态的东西(个人感觉)。

人寿保险产品设计原理

保险公益广告

寿险产品设计的时候还要考虑的四个方面的因素,即保险标的的风险及缺口、保险监管规定、风险可控、平衡利益。

保险标的的风险及缺口

人身保险是以人的“身体”和“寿命”为保险标的的,包括“死亡风险”和“健康风险”,具体内容另找时间再说;

保险监管

保险监管是保险产品设计的关注重点,而且现在保险监管越来越严厉。产品分类中规定,保险公司必须严格遵循人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险的分类标准开发产品。保险责任方面也有明确要求:

•疾病保险不得包含生存责任,且身故保额不得高于疾病保额;

•医疗保险不得包含非疾病身故责任、不得包含生存责任;

•健康险作为附加险销售的,保险期间不得短于主险,但附加险含保证续保除外。

—— “《健康保险管理办法》(保监会令〔2006〕8号)

•两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

•保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

—— “《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为

的通知》(保监人身险〔2017〕134号”)

尤其是2017年发布的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,行业内称之为134号文,将寿险公司的产品可以说是做了颠覆性的调整,导致2017年各家公司在产品调整之际在市场上疯狂了一把。

监管机构对产品的定价也做了明确的规定,例如对于设计产品的时候会对预定利率有要求,对于现金价值有最低要求,对于预定发生率有最低要求,对于预定费用率有上限要求。所以可以看到监管机构不可能让保险公司进入到一个剧烈的价格战之中。

人寿保险产品设计原理

风险可控

风险可控

保险公司是风险管理机构,所以在承保的风险中必须都是可保风险,所谓可保风险就是风险具有不确定性,具有损失性、要有大量同质风险存在、还要有现实的可测性。风险什么时候发生不确定,发生后的损失是什么的样的不确定,并且风险是大量存在的,要有大的数据支撑。例如风险大量存在举个例子来说,没有一家保险公司推出被陨石砸中儿赔偿的保险,因为这种风险太小众了。

而在定价的时候也要充分的遵循充足性、适当性和合理性。其实就是说定价的时候不能太高,也不能太低,要满足日常的运营,也不能公司掏钱赚吆喝。

还有就是保险公司在经营过程中还有一些不确定的风险,这些也是必要考虑的,我们在前面说过预定利率的事情,预定利率会参考当时银行的利率,而在1999年的那个时期,银行的利率给的非常高,保险公司也随之定了很高的预定利率,但是银行是短期的,可以随时调整的,但是保险公司一旦做出了产品,那有可能就是几十年的事情,所以在那个时候出来的产品后来都出现了比较高的利差损(也就是保险公司在这个产品上赔了钱了)。

人寿保险产品设计原理

产品设计也是一场博弈

平衡利益

寿险产品设计出来是要通过业务员的销售到达客户的手里面才会是实现其价值,所以在设计之初就要考虑到各方面的利益,例如股东考虑的是利润的问题,公司考虑的是持续经营的问题,客户考虑的是保险保障和费率的问题,销售人员考虑的是收入的问题。而最终通过什么来体现一款产品设计的如何呢?最终就要看市场销售额,也就是产品经营成果,那一方面的利益不能平衡,这款产品会很快下架。

当然寿险产品设计的时候还有很多要考虑的,我们会在后期慢慢道来,写这篇文章的主要目的就是要告诉各位,保险真的不是那么简单的一个东西,保险也不是骗人的,保险也不是谁都能玩儿的了的,保险他是通过科学合理的计算得来的,是为了实现共赢而产生的。


原文标题:人寿保险产品设计原理
原文发布时间:2019-01-08 23:15:46
原文作者:老炮说财经

本文关键词保险产品,获取更多保险产品五要素保多少指的是什么、保险产品五要素指什么、保险产品五要素中保多少是指什么、保险产品五要素有哪些、保险产品五要素、保险产品销量排行榜、保险产品的五要素是哪五个、保险产品组合的要点、保险产品五要素保多少、保险产品命名逻辑、相关信息,请访问本站首页。 http://www.licaikd.com
猜你喜欢
相关文章

热门话题